究竟什么是月光族？如果你有以下三种病症之一，那你肯定就是月光族了。

第一种病：等有了钱再说

典型病人的症状：我工作才半年，存什么钱？！等工作了3年再开始存钱也不迟啊！我月薪才4000元，存什么钱？！等月薪超过了8000元再开始存钱也不迟啊！我想K歌，我想看话剧，我想买新手机，我想出门旅行……总之，存钱这种事，等明年再说吧。

这类病人，我会对着你的耳朵大声吼：你永远也不会有钱，钱永远也不会够花！

苹果手机会升级，饭店会涨价，买了自行车还要买小汽车，付完房租还要付首付！总之，如果你想等到有钱了再存钱，结果只能是永远没钱。

治病方法：现在、今天、立即就开始！坚持100天，养成存钱的好习惯。

其实，“从现在开始”不仅仅是在消灭月光的时候有用，学习英语、锻炼身体、开始理财，很多事情都不应该放到“明天”。好习惯的培养只有两个要点：第一点，坚持；第二点，从现在开始。

第二种病：月末再存钱

典型病人的症状：这个月我一定会存钱的，哎呀，这件衣服太适合我了，先买了吧！这个月我一定会存钱的，哎呀，这个歌手3年才开一次演唱会，我要买票去！这个月我一定会存钱的，哎呀，别人都用iPhone最新款了，我也想要升级！

这类病人，我会对着你的耳朵大声吼：你永远也存不了钱！

因为人类的欲望是无限的啊！总还会有更多的漂亮衣服，还会有更多的娱乐项目，还会有更多的科技产品，你的欲望永远不可能有满足的一天。放纵自己欲望的代价就是，你只能一直做个月光族。

治病方法：工资到手的时候，拿出一部分存起来，先存钱，剩余的部分再消费！

重要的事不仅要说三遍，而且一定要做才行！当你意识到把钱存起来要比花出去更重要的时候，你就应该先做重要的事。假如你月薪4000元，那就先存个1000元，最好到离家半个小时以上的银行存入存折。不要开通网银，这样想花也花不了。

第三种病：意外支出

典型病人的症状：咦，最近有个好朋友要结婚，支出礼金600元，唉，纯属意外！咦，最近有人邀请我一起去唱歌，然后要一起宵夜，支出300元，唉，纯属意外！咦，最近某化妆品促销打对折，支出800元，唉，纯属意外！

这类病人，我会对着你的耳朵大声吼：不是每一个意外都需要支出！

人生的意外有很多，你不能让每天都生活在意外中。其实，有时候拒绝别人并不是那么难的事。

治病方法：可以拿出一部分钱应付意外情况，但也要有勇气对意外情况说“不”！

在每个人的消费计划里，可以留存一部分备用金来应对紧急情况，但也应该克制自己的消费欲望。对有些不必要的支出坚决地说“不”！毕竟生活是你自己过的，没钱的生活也得你自己去过！

除了以上三种比较典型的病症，还有不少典型的月光族专用语言。比如：

钱，生不带来，死不带去，留着没用！

我的钱都花出去和朋友应酬了，大家要多吃饭、多玩耍才能有感情！

只要培养了自身实力，自己进步了，再多钱都能赚回来。所以，这次的培训我要参加！

这些话乍听起来都很有道理，但其实说白了不就是借口吗？！

钱，虽然生不带来、死不带去，但是留着还是有很多用处的。朋友的感情不是靠吃饭和花钱来维系的。培养自身实力，不应该只通过花钱的方式，有很多方法都可以增强自身实力。

这一节的内容，就是希望各位月光族小伙伴能够看到自己身上的问题，并且树立信心和勇气来面对这些问题。相信我，有钱的生活，真的要比月光的生活开心得多！

来总结一下应对月光的三个方法吧：

1.从现在就开始摆脱月光，每天坚持，养成存钱的好习惯；

2.拿到钱后，先储蓄，再消费；

3.留一部分备用金，也要对不良消费习惯说“不”。

战胜自己，养成良好的消费习惯

如果你已经是一个月光族，甚至更惨，你的信用卡已经负债1万元，那么你应该采取什么步骤来养成良好的消费习惯呢？

在上一节，我给月光族开了三个小药方。月光族的小伙伴，你们都按方抓药了吗？

当然，机智如我，知道很多小伙伴会哭着对我说：我也想立刻、马上开始存钱，我也想先存钱再消费，我也想有一笔钱应对意外开支，可是我做不到啊！不是我不节约，是我的钱真的不够用啊！

真的是这样吗？

事情的真相往往是残忍的，那些说钱真的不够用而无法存钱的你们，一定是消费习惯有问题。

在我接触到的所有月光族重症患者中，不管收入高低，只要稍微用点心分析一下月光背后的原因，就会发现统统都和消费习惯有关，无一例外！

所以，直面事实真相吧！别再自己骗自己了！养成良好的消费习惯，才是釜底抽薪的招数！

当然，改变消费习惯不是一件简单的事情。就好像健身教练常说的，花了十几年辛苦长出来的肉，想用十几天就减下去，简直是痴人说梦！但即便如此，为了财富自由的美好梦想，我们还是需要战胜自己，养成良好的消费习惯。

第一步：分析

我们所有的消费项目，都可以分为：必要、需要和想要。

“必要”就是维持基本生存水准的项目。严重点说，没有这个项目你就活不下去。

“需要”就是维持基本生活水准的项目。

“想要”就是满足更高生活水准的项目。

就拿我们每天都离不开的吃饭来说，你可以选择每天吃馒头、咸菜，成本在3元左右，你不至于饿死，这就是“必要”。但你想稍微吃得营养一点，可以选择15～20元的盒饭，这就是“需要”。如果你想追求更高的生活水准，吃一次200元左右的日式料理，这就是“想要”的消费支出了。

我们的日常开支中，最容易成为罪魁祸首的就是“想要”这个部分。

明明中午可以吃盒饭，可是隔壁那家泰国餐厅打折，双人套餐198元，好划算，赶紧约上同事一起去！

午休时和同事一起去附近的取款机取钱，不小心看到喜欢的品牌又出了新款包包。虽然家里已经有两个类似款式的包包了，可就是喜欢啊，还是买了吧！

朋友圈最近怎么了？所有人都在晒旅行照片！不行，我也要出去玩一趟，赶紧把机票和酒店订了！

这些“想要”的支出，会在不知不觉中吞噬掉我们辛辛苦苦挣来的钱，让我们陷在月光的苦海里不能自拔。

第二步：认真学习公式，现金流=收入-支出

什么？这么简单的公式还需要学吗？

当然需要。现金流是理财中至关重要的一个概念，重要到什么程度呢？基本上就像相对论对现代物理学那么重要。月光族的致命伤就是支出永远等于甚至大于收入，现金流为零或者为负，这样永远也不可能积累下用于投资的第一桶金，也就永远看不到钱生小钱的那一天。

所以我们的目标就是——现金流为正数！正数！正数！重要的事情说三遍。

想要现金流为正，方法很简单：要么增加收入，要么减少支出。在收入暂时不能增加的情况下，减少支出就成了唯一的方法。

第三步：巧妙利用“想要”

“必要”的支出如房租、水电不能减，“需要”的支出能减少的空间也太小。所以，我们要从“想要”的支出上动手！

什么？你的意思是说不能吃好吃的，不能和朋友出去玩，不能买喜欢的东西？！那人生还有什么乐趣！

别这样，我不是让你放弃所有“想要”的消费，只是让你压缩一些而已。少参加一些没有营养的聚会，少买几件衣服，放弃追求最新的电子产品，就已经能减少不少开支啦！

更棒的做法是，把一些你真正想要的东西写下来，列个清单，按自己想要的程度排个序。然后给自己制定一个目标，只要达到这个目标，就可以奖励自己去实现清单上的一个愿望。

不懂？我举个例子：

我的“想要”清单：买一本喜欢的画册，听一场演唱会，买一副梦寐以求的耳机。

我的目标：3个月内读20本书。

读完5本书就奖励自己画册，读完10本书就奖励自己听演唱会，读完20本就买耳机给自己。

如果能做到以下三步：

1.分析支出中哪些是“必要”、哪些是“需要”、哪些是“想要”；

2.认真领会“现金流=收入-开支”这个公式的真谛；

3.减少“想要”的消费，用它来帮助自己实现其他目标。

恭喜你，你一定可以养成良好的消费习惯！

不当“卡奴”，也可以生活得很幸福

我们来讲讲信用卡这个让人又爱又恨的小东西。信用卡可爱，是因为它能给我们带来生活上的便利，而且对理财投资很有帮助；信用卡可恨，是因为我们有可能被它绑架，过度消费，让生活陷入深渊。

先从信用卡“绑架”说起吧。什么？你觉得信用卡是你的好朋友？

回想一下你的信用卡都是在什么情况下办理的吧！

相信我，80%的人都是在神通广大的银行推销员的“感化”下办理的：朋友，办一张吧！还有小礼物。卡片不激活绝不会产生任何费用，如激活使用还会有各种便利。

听完这些话，你觉得办一张也未尝不可。殊不知，你可能已经踩入了圈套。

圈套一：没激活的卡也有手续费！

有些特殊的信用卡就算不激活也有年费，说不定哪天你就会收到银行的催款单。所以办理信用卡之前，你一定要问清楚有没有年费。别上了银行的黑名单，自己还蒙在鼓里。

圈套二：太多卡债还不起！

有的人信用卡一大把，消费的时候只要能刷卡绝不付现金。结果常常发现自己每个月都会收到一堆账单，消费数额令人咋舌，只能拆东墙补西墙，要不就选择最低额度还款。可是，出来混迟早要还啊！推迟的债还是债，而且还要付利息！

其实，你们有没有想过：为什么只要刷卡消费，开支就常常超出预期？

心理学家发现，同样是250元，刷卡的感觉和亲手把钱交出去的感觉是不同的，在使用现金的时候人们会更谨慎。说得通俗点，只要不是自己亲手把钱从钱包里花出去，我们就会有一种不把钱当钱的心态。

信用卡那么多圈套，难道没有好处吗？其实，信用卡也有自己的好处。

它最大的优点是，刷卡消费30～45天内免息。相当于在这段时间内，我们可以免费使用银行的钱。

现在在一、二线城市，就是买个包子都可以刷卡，基本上可以实现“一卡在手，生活不愁”。同时，我们的现金可以利用这段时间放在货币基金这样风险低、流动性好又有一定收益的投资产品中，赚个“早饭钱”，收益小总比没有好，对吧？

每张信用卡都有优惠积分活动，如果日常生活中留意一下，而且自己确实有这方面的消费需求的话，也是可以省下不少钱的。当然可千万别本末倒置，为了积分而消费，那就真的得不偿失了！

信用卡是不是还不错呢？当然，前提是你已经养成了良好的消费习惯。

培养良好的消费习惯当然要从“记账”开始。清楚地知道你的每一笔花销和收入，能帮助你改掉不良的消费习惯！你要是和我一样懒得动笔，就用现成的记账APP来记录吧！重点是，每天提醒你记！记！记！

好吧，我们现在做个总结：

1.不要盲目办理信用卡，办理前至少要问清楚不激活是不是也有年费；

2.不要办理超过2张信用卡，刷卡不手软，债台高筑还不起，谁也救不了你；

3.合理利用信用卡的免息期，投资货币基金“薅羊毛”。

总结&行动

这一章共讲了三个部分：

第一部分　是给月光族开的三个小药方。

第二部分　讲述了要养成良好的消费习惯。这点不仅仅适用于月光族，对每个人都挺实用的。实际上，理财的过程就是一个不断与自己博弈的过程。如果你轻易满足近期的欲望，那就会带来远期的伤害。只有充分地自律，你才可能攒下第一桶金，进行钱生钱的活动。

第三部分　讲的是如何远离信用卡陷阱。我们不否认信用卡有一

定用处，但是对于月光族同学来说，还是暂时远离信用卡比较好。

本章的行动计划是：

1.对照第二节的三步法，给自己写个养成良好消费习惯的方案吧。友情提示：想要更好的生活，就要充分了解自己的消费状况。

2.查一下上个月的信用卡电子账单，仔细看看最大的开销在哪里？逛商场血拼？请客吃饭？网购？把它们都输入记账类APP里，让这些APP帮你分析一下你的消费习惯。